Crónica Popular, 13 julio, 2012
Antonio Piera || Periodista.
Sevilla.
Si los planteamientos legales de este abogado sevillano tan ligado al 15M resultaran ser correctos y fueran aceptados por los jueces, todas las hipotecas con intereses variables referidos al euribor que tenemos firmadas los ciudadanos podrían ser ilegales y denunciables. En tal caso, la banca española en general y el Banco de España en particular estarían en entredicho…, y en un apuro enorme, puesto que habría que devolver a los compradores unos intereses ilegítimamente percibidos desde 1.999 o desde 2.008 en otros casos. Todo comenzó con la sospecha de que la banca podía estar manipulando el índice de referencia, pero la cosa puede que alcance mucho más lejos.
Me recibe a las seis de la tarde y su teléfono no para de sonar. En el ojo del huracán, donde sus ideas y hechos le ubican voluntariamente, Juan Moreno Yagüe es una especie de Robin Hood redivivo con una obsesión en la cabeza: quitarle dinero a los Bancos para devolvérselo a los ciudadanos, restarle poder a los políticos profesionales para que lo ostente directamente la ciudadanía. Joven, ‘ma non troppo’, cuarentón de aspecto aniñado, su conversación veloz y apasionada -referida siempre a documentos de apoyo- desdice de inmediato la primera impresión recibida. Este abogado sabe de lo que habla.
¿Podría estar ocurriendo con el Euribor lo mismo que en Inglaterra con el Libor?
Desde luego que sí. Eso es lo que pienso y para demostrarlo estamos trabajando. Para que la Justicia lo demuestre. Hasta puede que dejemos corto lo de Inglaterra. En la lista de los 44 bancos que elaboran el Euribor están casi todos los denunciados en Canadá (HSBC Holdings, JP Morgan Chase, Royal Bank of Scotland, UBS, Citigroup y Deutsche Bank) por manipular el libor.
Sí, todos menos el escocés. No sería lógico pensar que estos bancos manipulan el libor y no lo hacen con el euribor, ¿no?
Para nada. Ni parece coherente que el Barclays pague sin rechistar una multa de 360 millones de euros.
El euribor es un índice que se elabora diariamente justo antes de las 11:00 a.m. por la firma Thomson Reuters (que, casualmente, es la primera empresa de información financiera del mundo) por encargo de la EBF-Euribor, Federación Bancaria Europea, que supervisa los índices que ofrece la Thomson Reuters promediando los datos que le envían un total de 44 entidades bancarias “de primera calidad”, la mayor parte de países de la eurozona, entre las que figuran 4 entidades españolas (Santander, BBVA, Caixa Bank y la CECA).
En dichos datos, cada banco de la lista indica los tipos de interés a los que ofrece préstamos en euros a otros bancos de primer nivel (préstamos de dinero en el mercado monetario mayorista o mercado interbancario). Con los datos recibidos, Reuters calcula el euribor, para lo cual elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés comunicados por los 44 bancos y calcula la media aritmética de los demás valores. Tal es, al menos, la teoría. Pero, ¿qué sucede cuando escarbas en estos métodos?
Si los datos que envía cada banco son los de los tipos a los que ofrece préstamos, y no el de operaciones reales de préstamo interbancario, ¿no es como si les preguntaran a los bancos a qué tipo de interés prestarían euros, si los prestaran, como si fuera una encuesta?
Efectivamente. Lo primero de todo, es referirse al Banco de España, de cuando casi todos los préstamos hipotecarios estaban referidos al Mibor. Mira lo que dice aquí: (me muestra un extenso documento de consulta dirigido al Banco de España, con fecha del pasado 2 de mayo y sello de entrada). Lee, lee. Y leo: Tipo interbancario a un año. Mibor. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año en el mercado de depósitos interbancarios… (el subrayado es mío).
O sea, para resumir, que el mibor tenía como referencia operaciones reales en pesetas reales y, además, controladas por el Banco de España.
Eso es. Publicado el 3 de agosto de 1994 en el BOE. Oficial, vamos.
Pero en esto llegó el euribor.
El 9 de julio de 1999, el BOE publicaba al respecto la circular número 7 del Banco de España, en la que se puede leer lo siguiente: La presente circular tiene por objeto ajustar el cuadro de tipos oficiales de referencia para préstamos hipotecarios tras la introducción del euro, creando una nueva referencia interbancaria a un año ligada al comportamiento del índice EURIBOR, cuya forma de cálculo, realizada por la Federación Bancaria Europea entre un colectivo con los bancos más importantes de la zona euro, hacen de él un tipo de interés adecuado a estos efectos.
El Banco de España bendice el tránsito del Mibor al Euribor, sin duda, con la garantía de la FBE. Ahora hablamos de la FBE, pero antes mira esta definición del punto 7 del Anexo VIII.
Sin decirle que estoy a punto de perderme, leo con tanta disciplina de la que me siento capaz. Pone:”Referencia intercambiaría a un año. Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la FBE para las operaciones de depósito en euros aplazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos…”
Aquí lo dice bien claro. Tipo de contado.
Ya.
Hombre, en cualquier manual, legislación o normativa, tipo de contado significa pago en efectivo, cash, descuento al momento.
Pero ahí pone también que se calcula a partir del “ofertado”…
Ahí está la confusión, precisamente. Porque, si los datos para elaborar el euribor responden a ofertas y no a operaciones reales, ¿cómo se puede llamar mercado a eso? Sin respaldo de dinero intercambiado, sin desplazamiento patrimonial alguno, ¿dónde está el mercado?
Pero que no se trata de operaciones reales, ¿lo sabes o te lo imaginas?
Mira. Repasando los datos de la red Euribor –se desplaza rodando la silla hasta el ordenador y teclea, furioso-, resulta que salvo raras excepciones, ni un solo banco deja de pasar sus datos cada día. En la actualidad (y con la confianza interbancaria por los suelos) es técnicamente imposible que 44 bancos crucen entre ellos operaciones reales todos los días. O que, como a veces ocurre, presenten sus índices un número impar de bancos. ¿Con quién habría operado el que no tiene pareja? Además, nos está resultando imposible localizar la persona física o departamento encargado en los cuatro bancos españoles de enviar el dato. Es como si no existieran.
Lo mismo los envían el mismo González…, o Botín.
Vete a saber. Pero al final les localizaremos.
Se te olvida hablarme del FBE. ¿Qué tiene de extraordinario?
Nada, si no tenemos en cuenta que es una entidad privada, sin ánimo de lucro, formada por entidades en las que el lucro es la principal razón de su existencia…
A medida que hemos ido avanzando en la entrevista, sus ojos han adquirido más brillo y sus manos velocidad. Habla desde la pasión fruto de la convicción y se muestra absolutamente seguro de sus afirmaciones. Estoy casi seguro de que acabaré comprándole algo, aunque no me venda nada.
Si tienes razón, resultará que todos los que tienen una hipoteca referida al euribor están pagando los intereses que deciden los bancos a su antojo, y no el mercado interbancario.
Nada más y nada menos…
Pero eso sería un fraude en un contrato, porque una de las partes estaría fijando el interés que le paga la otra según su conveniencia. O podríamos llamarlo estafa. Si firmas a interés fijo, pues ya está. Lo pagas y se acabó. Pero si firmas tu crédito a interés variable (con la referencia de un supuesto dato objetivo del mercado intercambiario) y resulta que ese dato es claramente subjetivo y que varía al arbitrio del prestamista, ¿qué nombre le pones a eso?
Desde su página web dedicada a este tema, Juan Moreno ha comenzado su guerra particular ofreciendo a los hipotecados y a los desahuciados (o a los que están a punto de serlo) dos documentos en PDF. Uno solicitando al banco información acerca del cálculo del índice que se aplica a la hora de fijar los intereses que el hipotecado está pagando y un segundo documento, más extenso y pormenorizado, en el que se hace una petición expresa al banco para que recalcule los intereses referenciados al euribor, habida cuenta de que las operaciones subyacentes no existen o no pueden proporcionarlas. Ambos documentos serían un paso previo a cumplimentar mientras preparan otro con los modelos de demanda individual y colectiva, que ofrecerán también gratuitamente.
Pero, Juan -le pregunto, alarmado-, ¿de cuánto dinero estaríamos hablando?
En España hay dieciocho millones de créditos hipotecarios referidos al euribor. Calcula tú las cifras.
Aunque no es mi fuerte, tengo entendido que el volumen puede rondar el billón de euros.
Pues eso.
¿Y qué solicitáis del Banco de España?
Le preguntamos, con más retórica, si puede verificar que el dato del euribor que el propio Banco de España envía al BOE se corresponde efectivamente con un mercado interbancario real.
¿Respuesta?
Ninguna, por el momento.
En cuanto a la colaboración de los demás bancos privados, la imagino entusiasta.
No te puedes hacer una idea. Imagina qué pensarán si un juez les obliga a devolver todos los intereses referenciados a este índice.
¿Todos?
El interés interbancario de una no-operación sería igual a cero. Si estamos en lo cierto, los Bancos consultados no operan, sino que ofertan operaciones (si acaso lo hacen) sin valor ni riesgo real. ¿Qué interés legal puede resultar de ese dato especulativo?
Pero, entonces, muchos de los desahucios deberían quedar sin efecto.
Bueno, ya se sabe que en todas las hipotecas lo primero que se suele pagar son los intereses.
Me da lástima el juez al que le toque tu querella…
Por eso trataremos de que no sea una sino docenas las querellas que planteemos según el mismo esquema. Estamos implicados muchos abogados y necesitamos descentralizar los sumarios para que no puedan abarcar tantas denuncias ni quepa la posibilidad de que presionen a algún magistrado. Hay muchos propietarios desesperados y al borde del desahucio que verán en este planteamiento la posibilidad de salirle al paso a su ruina. Y hasta puede que les tengan que devolver su dinero y sus casas a algunos…
Podría seguir hablando con Juan Moreno horas, pero mira el reloj con alguna frecuencia y mi tiempo se acaba. Hablaríamos de la Democracia 4.0 que propone, o de su querella del 15MpaRato que la Audiencia Nacional anunció al día siguiente de esta entrevista que admitía a trámite. Como “quincemayistas”, seguro que encontrábamos esos y otros mil asuntos a los que darles vueltas para ofrecer alguna salida a la ciudadanía empobrecida y avasallada sin tregua.
Otro día seguimos, Juan, desarrollando tu particular manera de ganar amigos. Me voy, que tengo que coger el tren. Enhorabuena por tu trabajo.
Gracias. Al final, todo confluirá y será un Nuremberg contra la banca.
Antonio Piera || Periodista.
Sevilla.
Si los planteamientos legales de este abogado sevillano tan ligado al 15M resultaran ser correctos y fueran aceptados por los jueces, todas las hipotecas con intereses variables referidos al euribor que tenemos firmadas los ciudadanos podrían ser ilegales y denunciables. En tal caso, la banca española en general y el Banco de España en particular estarían en entredicho…, y en un apuro enorme, puesto que habría que devolver a los compradores unos intereses ilegítimamente percibidos desde 1.999 o desde 2.008 en otros casos. Todo comenzó con la sospecha de que la banca podía estar manipulando el índice de referencia, pero la cosa puede que alcance mucho más lejos.
Me recibe a las seis de la tarde y su teléfono no para de sonar. En el ojo del huracán, donde sus ideas y hechos le ubican voluntariamente, Juan Moreno Yagüe es una especie de Robin Hood redivivo con una obsesión en la cabeza: quitarle dinero a los Bancos para devolvérselo a los ciudadanos, restarle poder a los políticos profesionales para que lo ostente directamente la ciudadanía. Joven, ‘ma non troppo’, cuarentón de aspecto aniñado, su conversación veloz y apasionada -referida siempre a documentos de apoyo- desdice de inmediato la primera impresión recibida. Este abogado sabe de lo que habla.
¿Podría estar ocurriendo con el Euribor lo mismo que en Inglaterra con el Libor?
Desde luego que sí. Eso es lo que pienso y para demostrarlo estamos trabajando. Para que la Justicia lo demuestre. Hasta puede que dejemos corto lo de Inglaterra. En la lista de los 44 bancos que elaboran el Euribor están casi todos los denunciados en Canadá (HSBC Holdings, JP Morgan Chase, Royal Bank of Scotland, UBS, Citigroup y Deutsche Bank) por manipular el libor.
Sí, todos menos el escocés. No sería lógico pensar que estos bancos manipulan el libor y no lo hacen con el euribor, ¿no?
Para nada. Ni parece coherente que el Barclays pague sin rechistar una multa de 360 millones de euros.
El euribor es un índice que se elabora diariamente justo antes de las 11:00 a.m. por la firma Thomson Reuters (que, casualmente, es la primera empresa de información financiera del mundo) por encargo de la EBF-Euribor, Federación Bancaria Europea, que supervisa los índices que ofrece la Thomson Reuters promediando los datos que le envían un total de 44 entidades bancarias “de primera calidad”, la mayor parte de países de la eurozona, entre las que figuran 4 entidades españolas (Santander, BBVA, Caixa Bank y la CECA).
En dichos datos, cada banco de la lista indica los tipos de interés a los que ofrece préstamos en euros a otros bancos de primer nivel (préstamos de dinero en el mercado monetario mayorista o mercado interbancario). Con los datos recibidos, Reuters calcula el euribor, para lo cual elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés comunicados por los 44 bancos y calcula la media aritmética de los demás valores. Tal es, al menos, la teoría. Pero, ¿qué sucede cuando escarbas en estos métodos?
Si los datos que envía cada banco son los de los tipos a los que ofrece préstamos, y no el de operaciones reales de préstamo interbancario, ¿no es como si les preguntaran a los bancos a qué tipo de interés prestarían euros, si los prestaran, como si fuera una encuesta?
Efectivamente. Lo primero de todo, es referirse al Banco de España, de cuando casi todos los préstamos hipotecarios estaban referidos al Mibor. Mira lo que dice aquí: (me muestra un extenso documento de consulta dirigido al Banco de España, con fecha del pasado 2 de mayo y sello de entrada). Lee, lee. Y leo: Tipo interbancario a un año. Mibor. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año en el mercado de depósitos interbancarios… (el subrayado es mío).
O sea, para resumir, que el mibor tenía como referencia operaciones reales en pesetas reales y, además, controladas por el Banco de España.
Eso es. Publicado el 3 de agosto de 1994 en el BOE. Oficial, vamos.
Pero en esto llegó el euribor.
El 9 de julio de 1999, el BOE publicaba al respecto la circular número 7 del Banco de España, en la que se puede leer lo siguiente: La presente circular tiene por objeto ajustar el cuadro de tipos oficiales de referencia para préstamos hipotecarios tras la introducción del euro, creando una nueva referencia interbancaria a un año ligada al comportamiento del índice EURIBOR, cuya forma de cálculo, realizada por la Federación Bancaria Europea entre un colectivo con los bancos más importantes de la zona euro, hacen de él un tipo de interés adecuado a estos efectos.
El Banco de España bendice el tránsito del Mibor al Euribor, sin duda, con la garantía de la FBE. Ahora hablamos de la FBE, pero antes mira esta definición del punto 7 del Anexo VIII.
Sin decirle que estoy a punto de perderme, leo con tanta disciplina de la que me siento capaz. Pone:”Referencia intercambiaría a un año. Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la FBE para las operaciones de depósito en euros aplazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos…”
Aquí lo dice bien claro. Tipo de contado.
Ya.
Hombre, en cualquier manual, legislación o normativa, tipo de contado significa pago en efectivo, cash, descuento al momento.
Pero ahí pone también que se calcula a partir del “ofertado”…
Ahí está la confusión, precisamente. Porque, si los datos para elaborar el euribor responden a ofertas y no a operaciones reales, ¿cómo se puede llamar mercado a eso? Sin respaldo de dinero intercambiado, sin desplazamiento patrimonial alguno, ¿dónde está el mercado?
Pero que no se trata de operaciones reales, ¿lo sabes o te lo imaginas?
Mira. Repasando los datos de la red Euribor –se desplaza rodando la silla hasta el ordenador y teclea, furioso-, resulta que salvo raras excepciones, ni un solo banco deja de pasar sus datos cada día. En la actualidad (y con la confianza interbancaria por los suelos) es técnicamente imposible que 44 bancos crucen entre ellos operaciones reales todos los días. O que, como a veces ocurre, presenten sus índices un número impar de bancos. ¿Con quién habría operado el que no tiene pareja? Además, nos está resultando imposible localizar la persona física o departamento encargado en los cuatro bancos españoles de enviar el dato. Es como si no existieran.
Lo mismo los envían el mismo González…, o Botín.
Vete a saber. Pero al final les localizaremos.
Se te olvida hablarme del FBE. ¿Qué tiene de extraordinario?
Nada, si no tenemos en cuenta que es una entidad privada, sin ánimo de lucro, formada por entidades en las que el lucro es la principal razón de su existencia…
A medida que hemos ido avanzando en la entrevista, sus ojos han adquirido más brillo y sus manos velocidad. Habla desde la pasión fruto de la convicción y se muestra absolutamente seguro de sus afirmaciones. Estoy casi seguro de que acabaré comprándole algo, aunque no me venda nada.
Si tienes razón, resultará que todos los que tienen una hipoteca referida al euribor están pagando los intereses que deciden los bancos a su antojo, y no el mercado interbancario.
Nada más y nada menos…
Pero eso sería un fraude en un contrato, porque una de las partes estaría fijando el interés que le paga la otra según su conveniencia. O podríamos llamarlo estafa. Si firmas a interés fijo, pues ya está. Lo pagas y se acabó. Pero si firmas tu crédito a interés variable (con la referencia de un supuesto dato objetivo del mercado intercambiario) y resulta que ese dato es claramente subjetivo y que varía al arbitrio del prestamista, ¿qué nombre le pones a eso?
Desde su página web dedicada a este tema, Juan Moreno ha comenzado su guerra particular ofreciendo a los hipotecados y a los desahuciados (o a los que están a punto de serlo) dos documentos en PDF. Uno solicitando al banco información acerca del cálculo del índice que se aplica a la hora de fijar los intereses que el hipotecado está pagando y un segundo documento, más extenso y pormenorizado, en el que se hace una petición expresa al banco para que recalcule los intereses referenciados al euribor, habida cuenta de que las operaciones subyacentes no existen o no pueden proporcionarlas. Ambos documentos serían un paso previo a cumplimentar mientras preparan otro con los modelos de demanda individual y colectiva, que ofrecerán también gratuitamente.
Pero, Juan -le pregunto, alarmado-, ¿de cuánto dinero estaríamos hablando?
En España hay dieciocho millones de créditos hipotecarios referidos al euribor. Calcula tú las cifras.
Aunque no es mi fuerte, tengo entendido que el volumen puede rondar el billón de euros.
Pues eso.
¿Y qué solicitáis del Banco de España?
Le preguntamos, con más retórica, si puede verificar que el dato del euribor que el propio Banco de España envía al BOE se corresponde efectivamente con un mercado interbancario real.
¿Respuesta?
Ninguna, por el momento.
En cuanto a la colaboración de los demás bancos privados, la imagino entusiasta.
No te puedes hacer una idea. Imagina qué pensarán si un juez les obliga a devolver todos los intereses referenciados a este índice.
¿Todos?
El interés interbancario de una no-operación sería igual a cero. Si estamos en lo cierto, los Bancos consultados no operan, sino que ofertan operaciones (si acaso lo hacen) sin valor ni riesgo real. ¿Qué interés legal puede resultar de ese dato especulativo?
Pero, entonces, muchos de los desahucios deberían quedar sin efecto.
Bueno, ya se sabe que en todas las hipotecas lo primero que se suele pagar son los intereses.
Me da lástima el juez al que le toque tu querella…
Por eso trataremos de que no sea una sino docenas las querellas que planteemos según el mismo esquema. Estamos implicados muchos abogados y necesitamos descentralizar los sumarios para que no puedan abarcar tantas denuncias ni quepa la posibilidad de que presionen a algún magistrado. Hay muchos propietarios desesperados y al borde del desahucio que verán en este planteamiento la posibilidad de salirle al paso a su ruina. Y hasta puede que les tengan que devolver su dinero y sus casas a algunos…
Podría seguir hablando con Juan Moreno horas, pero mira el reloj con alguna frecuencia y mi tiempo se acaba. Hablaríamos de la Democracia 4.0 que propone, o de su querella del 15MpaRato que la Audiencia Nacional anunció al día siguiente de esta entrevista que admitía a trámite. Como “quincemayistas”, seguro que encontrábamos esos y otros mil asuntos a los que darles vueltas para ofrecer alguna salida a la ciudadanía empobrecida y avasallada sin tregua.
Otro día seguimos, Juan, desarrollando tu particular manera de ganar amigos. Me voy, que tengo que coger el tren. Enhorabuena por tu trabajo.
Gracias. Al final, todo confluirá y será un Nuremberg contra la banca.
¡Ojalá!
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